Hogyan finanszírozd a lakásfelújítást? Körkép 2021 (x)

A 2021 januárjában elstartolt Lakásfelújíátási támogatás igen népszerűnek bizonyult, ahogy a hozzá igényelhető Otthonfelújítási kölcsön is. Nem is meglepő, hiszen önerőből keveseknek adatik meg, hogy időről-időre felújítsák, szépítsék otthonukat és sokan igyekeznek kihasználni az anyagilag kedvezőbb lehetőségeket.

Akár lakásról, akár családi házról van szó, mindig akad mit szépíteni, felújítani. Egy tisztasági festés, a régi padlók cseréje, esetleg egy kis külső ráncrelvarrás, vagy az épület oly régóta halasztgatott szigetelése: mindig találhatunk újabb és újabb feladatokat az épület körül. Az árakkal szembesülve azonban sokszor inkább elnapoljuk a feladatot, különösen most, hogy 2021-ben is jelentős áremelkedés volt megfigyelhető az építőiparban. És ez a tendencia sajnos a közeljövőben sem látszik mérséklődni.

Bár önerőből igen nehéz belevágni egy ilyen projektbe, feladni sem érdemes az első lépésénél. Ilyenkor bátran kikacsinthatunk az állami támogatások felé, hiszen számos kedvezmény áll rendelkezésünkre. Például lakásvásárlási, építési, felújítási, bővítési és korszerűsítési tervekhez is kaphatunk anyagi segítséget. Lássuk, mit kell tudnunk az állami támogatott lehetőségekről. Amennyiben ezek nem jöhetnek szóba, ismerjük meg az elérhető hittellehetőségeket. 

Milyen államilag támogatott lehetőségek érhetők el?

Természetesen az állam célja elsődlegesen a családok támogatása, így a legtöbb aktuálisan elérhető, felújításra, korszerűsítésre, vagy bővítésre igényelhető állami segítség családalapításhoz, házassághoz, vagy a családban élő gyermekek számához van kötve.

A 2021. január 1-el elérhető Lakásfelújítási támogatással a már meglévő otthon korszerűsíthető, illetve újítható fel maximum 3 millió forintnyi támogatással, utólagos finanszírozással. Ez annyit jelent, hogy először saját zsebből kell kifizetnünk az anyagot és a munkadíjat, számlákat kell róluk begyűjtenünk, majd azokat az Államkincstárhoz benyújtva, és minden feltételnek eleget téve leszünk jogosultak megkapni a támogatási összeget.

A legfontosabb feltételek a következők:

• legalább 1 gyermek éljen velünk egy háztartásban, aki még nem töltötte be a 25. életévét

• legalább 1 éve az ingatlanban kell élnünk, vagy 1 éven belüli használatbavételi engedély szükséges, ha új házat építettünk

• büntetlen előélettel, valamint legalább 1 év, folyamatos TB jogviszonnyal kell rendelkeznünk és nem lehet köztartozásunk sem

• a támogatott ingatlanban legalább 50 százalékos tulajdonrésszel kell rendelkezünk.

Amennyiben a fenti feltételek valamelyike nem teljesül, lentebb kitérünk a további támogatási lehetőségekre. Ha mégis, akkor pedig javasolt pontosan és alaposan utánanézni a részleteknek. A Lakásfelújítási támogatás látszólag ugyanis egy egyszerűen igényelhető konstrukció, ugyanakkor az ördög a részletekben rejlik. Például nem mindegy, hogy az anyag illetve munkadíjakról milyen arányban rendelkezünk számlákkal. 

Ha pedig nincs lehetőségünk zsebből finanszírozni a munkálatokat, mentsvárként még mindig élhetünk a kedvezményes Otthonfelújítási kölcsönnel, amely pont azoknak a családoknak lett kitalálva, akik nem tudják önerőből megoldani a felújítasi támogatásban elszámolható munkák kifizetését.

Az Otthonteremtési kamattámogatott hitelről, valamint a Fiatalok és többgyermekes családok kamattámogatott kölcsönéről cikkünkben csak említés szintjén beszélünk, ugyanis ezek a konstrukciók ma már elavultnak számítanak, helyettük bőven akadnak kedvezőbb és modernebb lehetőségek. Mint például a Falusi CSOK a hozzá igényelhető CSOK Hitellel, valamint a Babaváró hitel, hiszen ezek is felhasználhatók a lakás vagy ház korszerűsítési, felújítási munkálataira.

A Falusi CSOK egy vissza nem térítendő állami támogatás, amely a CSOK egy speciális formája, így csak az 5000 fő alatti, meghatározott kistelepüléseken vehető igénybe.

Ha bővíteni vagy korszerűsíteni szeretnénk egy preferált községben lévő házunkat, akkor a következő összegekkel számolhatunk:

• egy gyermek megléte esetén 300.000 Ft

• két gyermek esetén 1.300.000 Ft

• három vagy több gyerkőc esetén pedig 5.000.000 Ft támogatásra lehetünk jogosultak.

Jó hír lehet a költözést tervezőknek, hogy a támogatás nem csak az említett munkálatokra jár, hanem akkor is, ha a támogatás hatálya alá eső települések valamelyikén szeretnénk letelepedni. Ez esetben a következő összegekkel kalkulálhatunk: 

• egy gyermekkel 600.000 Ft

• két gyermekkel 2.600.000 Ft

• három vagy több gyermek esetén pedig 10.000.000 Ft költhető el a lakóház megvásárlására és egyidejű felújítására.

A Falusi CSOK, ahogyan a Családi Otthonteremtési Kedvezmény is, igényelhető egy rendkívül kedvezményes, mindössze évi 3 százalékos kamatozású lakáshitellel együtt is, ez pedig a CSOK hitel konstrukció. A támogatás és a hitel kombinációja így három gyermek esetén például 10 + 15 millió “ingyenpénzt”  jelenthet a család otthonteremtési és felújítási terveihez.

Ennél a konstrukciónál is igaz, hogy érdemes körültekintően utánajárni a részelteknek, ugyanis a támogatás számos feltételhez kötött és szigorú követelményeket támaszt az igénylők felé. 

Talán a Babaváró hitel a legszabadabbnak mondható opció, nem véletlenül lett az egyik legkedveltebb kölcsöntípus a fiatal házasok körében. Ugyan szabadsága nem abban rejlik, hogy bárki igényelheti (erre ugyanis komoly megkötések vonatkoznak), hanem a felhasználhatósága miatt.

Itt ugyanis nincs számlabemutatási kötelezettség, vagyis a kapott, maximum 10 millió forintot kényünk-kedvünk szerint felhasználhatjuk bármire, így akár az újonnan megvásárolt használt-, vagy meglévő otthon felújítására is, de még a berendezési tárgyakat vagy a család legkisebbjei érkezésekor felmerülő babaholmit is megvásárolhatjuk belőle.

A kedvezményes hitel igénylése természetesen szintén szigorú feltételekhez kötött, például gyermekvállaláshoz, illetve az igénylőknek a házasság tényét is igazolni kell a bankok felé.

Lakásfelújítási hitel gyerek nélkül?

Ha a családoknak járó támogatások nem jöhetnek szóba, vagy csak nem szeretnénk vállalni a velük járó kötöttségeket, akkor sem kell feltétlenül csüggednünk. A pénzintézetek hitelpalettáin ugyanis széleskörű a kínálat, legyen szó szabad felhasználású, vagy célhoz kötött kölcsönökről. 

Ha kötetlenebb megoldásra vágyunk, nem szükséges ingatlanfedezetet bevonnunk, vagy számlákkal bíbelődni, ugyanakkor jellemzően kevesebb kölcsönösszegre és magasabb díjakra számítsunk.

A célhoz kötött megoldások között kimondottan lakásfelújítasra, bővítésre, vagy korszerűsítésre fordítható konstrukciókkal is találkozhatunk, amik jellemzően ingatlanfedezet bevonásával járnak, ugyanakkor jelentősen magasabb összeget kínálnak, hosszabb futamidőre, jóval alacsonyabb költségek mellett.

Felújítási, korszerűsítési és bővítési hitelek

A magas építőanyag árak és a kivitelezők munkadíjai könnyen milliós nagyságrendű költséget róhatnak a családi kasszára, amit csak kevesek tudnak önerőből finanszírozni. A probléma megoldására jöttek létre a kimondottan lakásfelújítási, korszerűsítési és bővítési céllal igényelhető hitelkonstrukciók.

A kölcsönök tekintetében felújításnak minősülnek azok a munkálatok, amik az otthon eredeti műszaki állapotát hivatottak visszaállítani, például a külső és belső tatarozás, a falak festése, a padló burkolása, vagy a csempézés.

Korszerűsítés alatt pedig minden olyan építési munkálatot értünk, amik az ingatlan komfortfokozatát növelik. Ide tartoznak például a közművek bevezetése, a fűtés korszerűsítés, hő-, vagy hangszigetelés, vagy a nyílászárók cseréje.

A bővítési kategóriába pedig olyan munkálatokat sorolhatunk, amelyek eredményeképp növekszik az otthonunk bruttó területe.

Mindezek mellett számtalan olyan helyzet is előfordulhat, amikor nem csak egyik vagy másik hitelcélt érintik a változtatások, hanem kombinált igényeink vannak. Ekkor pedig lehetőségünk van ugyanazon ingatlan kapcsán több céllal is hitelt igényelni. 

Természetesen, mint minden kölcsönnél, itt is fontos lesz, hogy rendelkezzünk elegendő jövedelemmel, illetve a fedezetként felajánlott ingatlan is megfeleljen bizonyos kritériumoknak. 

A hitelek piacán a fenti célhoz kötött kölcsönök speciálisnak számítanak, így a lakáshitelkkel kapcsolatos alapfeltételekkel összehasonlítva néhány speciális elvárásnak is eleget kell tennünk, de az igénylés folyamata és a legtöbb elvárás azonos elven működik. 

Az alapvető ingatlanhiteleknél szokásos feltételeken túl a következők szükségesek: 

• Mindhárom hitelcélnél a tervezett munkálatokról költségtervezetet kell benyújtanunk a pénzintézet felé, amelyre meghatározott formai és tartalmi követelmények vonatkoznak. Fontos, hogy a kölcsönösszeg a költségvetésben szereplő értéket nem haladhatja meg.

• Bővítés esetén - az építési hitelekhez hasonlóan - építési engedélyt, és amennyiben szükséges, más szakhatósági engedélyt is be kell mutatnunk.

• Az ingatlanfedezet és a várható kölcsönösszeg szempontjából pedig fontos tudni, hogy értékbecsléskor leggyakrabban az épület várható forgalmi értékét veszik figyelembe, vagyis nem a munkálatok előtti állapotot veszik alapul.

• Bővítés esetén - ellentétben az építési hitellel - önerőre nincsen szükség, ha a bank számára elfogadható a jövedelmi helyzetünk és a fedezeti ingatlan értéke. A másik két konstrukciónál viszont önerővel is rendelkeznünk kell.

A hiteligénylés tehát sok szempontból hasonlóan működik, mint például egy lakáshitel, viszont a folyamat, ha minden rendben zajlik, kevesebb időt, körülbelül három hetet vesz igénybe.

Az előzetes tájékozódás kulcsfontosságú

Jó tudni, hogy ha felújítási, állagmegóvó, házbővítési vagy (sz)építészeti munkák elvégzését tervezzük az otthonunkban, akkor a költségek finanszírozásának problémáját nem csak állami támogatással, vagy piaci hitelekkel hidalhatjuk át, hanem akár a kettő kombinációjával is. 

Ekkor bővebb anyagi keret juthat a munkákra, ugyanakkor kombinált esetben halmozottan érvényes az előzetes, alapos tájékozódás fontossága. 

Az aktuális banki ajánlatok tekintetében napjainkban már innovatív, online kalkulátorok is segítségünkre lehetnek, amelyekkel könnyedén összehasonlíthatjuk az elérhető piaci lehetőséget. 

Emellett pedig egy megbízható, független pénzügyi szakértő segítségét is érdemes igénybe venni. Szerencsére a bankfüggetlen hitelszakértők nincsenek elköteleződve egyetlen pénzintézet felé sem, így objektíven tudják megvizsgálni az igényeinkhez leginkább illeszkedő lehetőségeket. Mindemellett pedig igen vonzó előny, hogy tőlünk nem kérnek pénzt munkájukért, valamint online, az otthonunk kényelméből is igénybe vehetjük szolgáltatásaikat.