Lakásvásárlási hitelek

Először is nézzük át a lakásvásárlási hiteleket . Nagyon sok fogalmat kell tisztázni, ahhoz, hogy a legmegfelelőbb hitelt válasszuk ki.

Miután a reklámban felkeltették érdeklődésünket a bank ajánlata iránt, nézzük át az interneten, az apró betűs részt is. Ne feledjük a reklám nem teljes körű információ, miután megnéztük csak utána érdemes menni a bankba, és pontosítani a lehetőséget, és az információt a választott hitel fajtájáról.

A deviza hitelnél az árfolyamkockázat nagyon fontos. Amennyiben lehetőségünk van a forint alapú hitelt válasszuk. Fel hívnám a fegyelmet, a lakás előtakarékossággal egybe kötött, valamit a biztosítással (Unit-linked) egybe kötött hitelnél mind két (hitel, és a választott megtakarítási forma) egyszerre egy időben fizetendő.

Nos lássuk.

Több banknál meghirdetett akciókban elengedik, vagy vissza térítik a kezdeti költségeket.

Értékbecslési díj, közjegyzői díj, tulajdoni lap beszerzése

Ezen díjak mindig előre fizetendők általában, még a folyósítás előtt. Ez akár 100-200 ezer forintos nagyságrend is lehet. Ezért érdemes kihasználni azt a lehetőséget, hogy a bank ezen költségeket nem kéri előre. Tudjuk ezek a költségek beépíthetőek a hitelkonstrukcióba, tehát amit a bank rendez így is úgyis ki lesz fizetve. Általában különböző feltételekhez kötik. Pl.: az adott banknál nyitott folyószámla ahova a munkabérünket utaltatjuk.

Finanszírozási arányok . 60%-80% ez pontosan azt jelenti, hogy a megvásárolni kívánt lakás hitelbiztosítási értékének( nem a vásárlási érték) 60-80 százalékát adja meg hitelre a bank. A hitelbiztosítási érték meghatározása elsősorban az értékbecslés által becsült érték. Előfordulhat egy felújításra kerülő ingatlan esetében, hogy a vételár és a vásárlási ár között komoly eltérést állapítanak meg. Valamint az adott ingatlan környezeti, területi elhelyezkedése is számít, ez bankonként is változhat. Meghatározva Budapest különböző kerületei, vidéki elhelyezkedés szerint. Mindig érdeklődjünk erről a banki ügyfélszolgálaton.

FONTOS!!! Mielőtt a hitelt felvennék, számolnunk kell egyéb költségekkel is. Az ingatlan vásárlása után a NAV felé fizetendő illetékkel, amelyet meg kérhetünk szintén részletfizetésre, valamint a fizetendő vagyonbiztosítás, hitel esetében mindig kötelező, de egyébként is ajánlott, számításba kell vennünk a beköltözésünk után a közüzemi díjakat is. Mindezekkel kalkulálni kell ahhoz, hogy tudjuk a törlesztő részleten felül a fizetendő egyéb havi költségek mellett is a megfelelő konstrukciót választhassuk felelősség teljesen.

Banki költségek.

A hiteltörlesztés futamideje alatt ami 1 és akár 35 év is lehet folyamatos nemcsak a tőke (felvett hitel összege) de a kamat és kezelési költségek is részei a hitelnek. A kamat változó lehet, és akciósan lehet némi könnyebbség is, de ez és erre kiemelten kell figyelni mennyi az akció ideje. 3, 6 hónap. Utána már a bank rendesen felszámított kamattal növelt törlesztést számít. Ez 10,44-13% között mozog, bankonként eltérően, de ebben az intervallumban. Az akció ideje alatt van csak csökkentett kamat. Valamint ugye a kamatperiódus, is fontos. Ez 3 hónap, 6 hónap, 1 év. Azt jelenti, hogy a megadott periódus letelte után a kamat akár csökkenhet is, bár ez a ritka, inkább növekszik. Ez is növelheti a törlesztés havi összegét. Általában ezért javasoljuk, hogy a lehető leghosszabb kamatperiódus válasszák. Valamivel könnyebben kalkulálható.

A kezelési költségek tapasztalatim szerint a bankok külön kiemelten nem számítanak fel, inkább a kamatok értéke magasabb.

Törlesztési lehetőségek:

Amennyiben lehetősége van a banknak, türelmi időt is adhat. Ez azt jelenti, hogy meghatározott ideig, ( 6 hónap, 1 év, 5 év...stb.) kizárólag kamatot fizet az ügyfél, esetleg pluszként a megtakarítást és ennek lejárta után betörleszti a tőkébe, ezt követően fizeti tovább a tőke összegét csökkentve a megtakarításból befizetett összeggel, a kamat és a fennmaradó tőke részt.

Annuitásos hitel esetében pedig, egyenlő törlesztő részleteket fizet a meghatározott kamatperiódus ideje alatt.

Szeretném figyelmükbe ajánlani a hitelfedezeti biztosítás lehetőségét is. Amennyiben előre nem látható probléma merülne fel lehetőség van arra, hogy biztosító fizesse meghatározott ideig a hitel törlesztését, így a baj elkerülhető, ezt mindenképpen érdemes a banknál kérni.

A következőkben néhány banki hitel lehetőséget kiemelten fogunk megnézni.