origo.hu
Érdekes cikket közölt a Pénzcentrum.hu arról, hogy újra megnőtt a kedvünk, hogy hitelt vegyünk fel, illetve régóta meglévő kölcsöneinket kedvezőbbekre válthatjuk.
Forrás: Thinkstock
Nyerhetünk a hitelkiváltással
Tavaly már annyi személyi kölcsönt vettünk fel, mint a válságot megelőző időszakban. Ebben nyilvánvalóan szerepe van annak, hogy ez a hiteltípus is olcsóbbá vált, sok bank kínál már személyi hitelt 10 százalék alatti THM-mel is. Nagy előny ez azoknak, akik most vesznek fel kölcsönt, de azok is kihasználhatják a jelenlegi helyzetet, akiknek meglévő hitelük van.
Keressük a jobb ajánlatokat!
Egy húszéves futamidejű lakáshitel esetén akár többször is megtörténhet a hitel kiváltása. Adósként bankról bankra vándorolva időnként kedvezőbb lehetőségeket kereshetünk.
Ebben nincs semmi meglepő, hiszen a hitelszerződés aláírása után sok minden változhat: lehet, hogy más bank nyújt jobb ajánlatot, esetleg jelentős mértékben növekszik a jövedelmünk, így ezért is jobb feltétellel hajlandók hitelezni a pénzintézetek.
Magas a személyi hitele?
Spóroljon! Ez talán kevésbé gyakori a személyi hitelek esetében, hiszen a gyakran rövid futamidejű, kis összegű kölcsönszerződések hamarabb kifutnak, mint hogy a fentihez hasonló jelentős változások mehetnének végbe. De ilyen esetekben is előfordulhat, hogy a kölcsönösszeg akár az ötmillió forintot is meghaladja, és ezzel párhuzamosan a futamidő is kitolódhat akár öt-hét évre. Egy ilyen hitel esetén már érdemes lehet két-három év után elgondolkodni a kiváltáson, hiszen könnyen lehet, hogy sokat spórolhatunk ezzel.
Százezreket takaríthatunk meg
Ezek közül most a Budapest Bank ajánlatával kalkuláltunk. Ha ragaszkodunk az eredeti futamidőhöz, tehát három évre igényeljük az összeget, akkor először is a havi törlesztőrészletünk lecsökken 100 970 forintra, a hitel teljes díja pedig csupán 394 920 forint lesz a három év alatt. Így a felvett 3 240 000 forintért 3 634 920 forintot fogunk visszafizetni, az eredeti, közel 4,3 millió forint helyett. A kiváltással spóroltunk több mint 625 000 forintot. Természetesen a megtakarítás kevésbé lesz látványos, ha kisebb összegről és rövidebb futamidőről van szó. Elvégeztük a számítást egy 800 ezer forintos, ötéves kölcsön esetében is. A hitelt itt is három év után váltottuk ki, tehát még két évünk van hátra az eredeti futamidőből, illetve kisebb fizetést képzeltünk el magunknak, ezáltal rosszabb ajánlatok közül kellett válogatnunk. De még így is jóval kedvezőbb ajánlatokat találunk a három évvel korábbiaknál: a kiváltáshoz szükséges 420 ezer forintot a Sberbanknál 11,57 százalékos, a CIB Banknál 11,73 százalékos, míg a Cetelemnél 14,84 százalékos THM-mel vehetnénk kölcsön.
A második példában a felvett 800 ezer forintért durván 1 millió 260 ezer forintot fizettünk volna vissza eredetileg. Három év után tehát 420 ezer forinttal tudjuk kiváltani a régi kölcsönt, cserébe a következő két évben kifizetünk 470 445 forintot a pénzintézetnek. Ez azt jelenti, hogy összesen a két hitelre 1 225 941 forintot fizetünk ki. Tehát itt is spórolunk 34 ezer forintot a kiváltással.
Ne fizessen magas kamatot!
Látható tehát, hogy jelentős összegeket is megtakaríthatunk egy-egy váltással. Ez fokozottan igaz azok esetében, akik folyószámlahitelt, esetleg hitelkártya-tartozást görgetnek maguk előtt. Még az átlagnál magasabb jövedelmű emberekkel is gyakorta megesik, hogy „belecsúsznak” egy ilyen hitelkeretbe, és akár hosszú évekig fizetik a havi több ezer forintos kamattartozást, miközben a tőketartozásuk egyáltalán nem csökken.
Egy egymillió forintos hitelkártya-tartozásnak könnyedén lehet 20-25 ezer forint a havi kamata. Gondoljunk bele, hogy ennek befizetésével még egy forint tőkét sem törlesztettünk. Tehát amennyiben ilyen helyzetbe kerültünk, akkor mindenképpen érdemes a keretjellegű hiteltartozásainkat kiváltani egy kedvezőbb kamatozású hitellel.
Számoljunk csak!
Ha például 2015 januárjában vettünk fel egy 5 millió forintos személyi kölcsönt 6 éves futamidő mellett, a hitel kamatozása fix, nem változik a futamidő végéig. Az MNB adatai alapján három éve ilyenkor 19,53 százalék volt ezeknek a kölcsönöknek az átlagos hitelkamata, így ezt vettük alapul. Ez azt jelenti, hogy 118 046 forintos törlesztőrészletet fizetünk minden hónapban. Ha nem váltjuk ki a hitelt, akkor a futamidő végéig 3 525 222 forint kamatot fogunk kifizetni a hitelező banknak. Tehát a felvett 5 millió forint után 8 525 222 forintot fizetünk vissza. A valóságban ennél még valamivel többet is fizethetünk, hiszen a hitelnek lehetnek egyéb költségei is. Az egyszerűség kedvéért azonban mi csak a kamattal számoltunk. Mostanra tehát már visszafizettünk 4 262 616 forintot, és majdnem pontosan ennyit fogunk még (4 262 606 Ft), ha nem váltunk bankot. A fennálló tőketartozásunk 3 206 698 forint. Ha a kiváltás mellett döntünk, akkor ezt, valamint az egyszázalékos előtörlesztési díjat kell megfizetnünk a banknak. Valamint az előtörlesztés napjáig aktuális, elhatárolt kamatot, de az egyszerűség kedvéért ezzel most nem számoltunk. Tehát kerekítve egy 3 240 000 forintos új hitellel lehetne kiváltani a régi kölcsönt. Ekkora összeget jelenleg 7,90 százalékos THM-mel tudunk igényelni a Budapest Banknál, 7,99 százalékos THM-mel a Sberbanknál és 8,31 százalékos THM-mel a CIB Banknál.
Ez is érdekelhet
Még egy kis fűszer jöhet? Iratkozzon fel a Bors-hírlevélre!
Sztár, közélet, életmód... a legjobb cikkeink első kézből!
Feliratkozom 
